Az építkezés finanszírozása

A másik “sztár-támogatás” az úgynevezett csok-hitel, ami nem más, mint egy csok-hoz kapcsolódó kedvezményes lakáshitel, amire mindenki jogosult, aki legalább két gyermek után igényel csok támogatást. Mivel azonban a csok-hitel mégiscsak egy banki hitel – amihez az állam komoly kamattámogatást nyújt -, a sikeres igényléshez át kell esni a banki hitelbírálaton, aminek legfontosabb eleme, hogy megfelelő nagyságú jövedelmet tudjunk igazolni. A csok-hitel maximális összege kizárólag a meglévő vagy vállalt gyermekek számának függvény: 2 gyermeknél 10 millió Ft, 3 gyermeknél 15 millió Ft végig fix, maximum 3%-os kamatú lakáskölcsön igényelhető.

A legkedvezőbb csok-hiteleket az alábbi helyen keresheti meg!

A Babaváró hitel (vagy Babaváró támogatás) a 2019 júliusi Családvédelmi Akcióterv kétségtelen sztárja, amit minden olyan házaspár megigényelhet, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét. A hitel az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, akkor a futamidő végéig az is marad, valamint a gyermek születését – pontosabban 12 hetes magzati korát – követően a törlesztés 3 évre felfüggeszthető. A második gyermek születésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, valamint ekkortól újabb 3 évre életbe lép a törlesztési moratórium, míg a 3. babánál a teljes még meglévő adósságot elengedik.

Mindez azt jelenti, hogy ha a baba igényléskor már útban van, akkor a törlesztést el sem kell kezdeni, amennyiben pedig ezt követően gyorsan érkezik még két baba, akkor a hitel tulajdonképpen vissza nem térítendő támogatássá alakul át. 

BABAVÁRÓ HITEL KALKULÁTOR

A Babaváró hitel és a csok között fontos különbség, hogy míg az előbbi a folyósítást követően született gyermekekre ad támogatást, addig a csok alapesetben a meglévő gyermekekre vehető igénybe. Kivétel természetesen a megelőlegezett csok, amelyet vállalt gyermekekre igényelhetnek az úgynevezett fiatal házasok, ami emiatt a Babaváróval nagyon jól kombinálható. Már csak azért is előnyös lehet ez, mert a megelőlegezett csok sok banknál nem számít önerőnek egy lakáshitelnél vagy csok-hitelnél – hiszen, ha nem születnek meg a gyermekek, akkor kamatostól vissza kell fizetni a támogatást -, a Babaváró 75%-a azonban önerő lehet egy lakáshitelnél.

De miért is nem a teljes Babaváró számít önerőnek? Bár a Babaváró teljes összege felhasználható egy lakás megvásárlásához vagy építéséhez, ám a bank az összeg 25%-át hitelként kezeli majd. A bank ugyanis a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-át hitelezheti meg, ebbe pedig beleszámítják már a Babaváró összegének 25%-át is, amennyiben nem telt el 90 nap a két hitelszerződés aláírása között.

Például: 50 millió Ft-ért vásárol valaki egy ingatlant, nem sokkal előtte pedig 10 millió Ft összegű Babaváró hitelt igényelt és kapott. A bank a vételár maximum 80%-át hitelezi meg, ami 40 millió Ft, ám ebbe már beleszámítja a 2,5 millió Ft Babaváró hitelt is, így végül 37,5 millió Ft lakáshitelt adhat legfeljebb. Ez az esetünkben azt jelenti, hogy a Babavárón és a lakáshitelen kívül még 2,5 millió Ft önerőre lesz szükség a vásárláshoz.

Gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedés

Jelentősen javította a családok pénzügyi pozícióját, hogy 2019. július 1-től már a második gyermek után is jár az 1 millió Ft hitelelengedés, míg a harmadik babánál 4 millió Ft-tal, további gyermekeknél pedig újabb 1-1 millió Ft-tal  faragható le a fennálló lakáshitel-tartozás. Fontos kitétel ugyanakkor, hogy a lehetőség kizárólag a 2019. július 1-jét követően született gyermekekre vonatkozik, korábban a harmadik és a további gyermekek után 1-1 millió forint hitelelengedésre volt lehetőség.

A kedvezményeket kombinálni szándékozóknak tudniuk kell, hogy a lehetőség kizárólag lakáscélú jelzáloghitelekre érvényesíthető, mint amilyenek a piaci vagy fogyasztóbarát lakáshitelek, valamint a csok-hitelek. Ezzel szemben a Babaváró tőketartozása akkor sem csökkenthető belőle, ha azt lakáscélra használta fel a család, mert a Babaváró szabad felhasználású, ráadásul ingatlanfedezet sem szükséges hozzá.

5%-os áfa az újépítésű lakásokra – 2021-től

Orbán Viktor nemrég jelentette be, hogy visszahozzák az 5%-os áfát a 2022 végéig épülő újépítésű lakásokra, ami a 27%-os normál adómértékhez képest óriási kedvezményt jelent a vásárlók számára. A lehetőséggel bárki élhet, ugyanis jelen állás szerint nem kötik sem családi állapothoz, sem gyermekvállaláshoz, aminek az lehet az oka, hogy ez az intézkedés elsősorban az építőipar újraélesztését szolgálja. Ez – amennyiben a beruházó nem nyeli le az áfacsökkentés egy részét vagy egészét – egy 30 millió Ft-os ingatlan esetében 6,5 millió Ft “nyereséget” jelent, míg egy 50 milliós ingatlan esetében 11 millió Ft spórolható meg.

Az 5%-os áfa is visszaigényelhető lesz akkor, ha valaki CSOK-kal vásárol újépítésű ingatlant – 2021-től
A 2021. január 1-je után vásárolt újépítésű ingatlanok esetében ez az 5%-os áfa is visszaigényelhető lesz akkor, ha valaki CSOK-ot is igényel.

Illetékmentesség CSOK-kal történő vásárlásnál – 2021-től

Jövő évtől a lakásvásárlások után nem szükséges megfizetni az illetéket mindazoknak, akik csok támogatás igénybevételével vásárolják meg otthonukat. Az új támogatás nem csak az új építésű ingatlant vásárlóknak jelenthet nagy segítséget, a kedvezmény a használt lakásba költözők számára is elérhető lesz.

Egy megvásárolt lakás vagy ház esetében alapesetbe a vételár 4%-a gazdagítja a költségvetést. Ez 700 ezer Ft-os négyzetméterárral számolva egy 50 négyzetméter alapterületű budapesti lakás esetében pedig bizony 1,4 millió forint kiadást jelent, amit a csok-os vásárlóknak nem kell megfizetniük.